Početna Broj 179 Intervju: Andriy Shcherbina, VISA – Vreme mobilnih promena

Intervju: Andriy Shcherbina, VISA – Vreme mobilnih promena

Da li će pametni telefoni, pored toga što su „pojeli“ fotoaparate, ručne časovnike, alarme, podsetnike…, isto uraditi i sa platnim karticama?

U prilici smo bili da razgovaramo sa Andriyem Shcherbinom, direktorom razvoja novih proizvoda i tehnologija za region jugoistočne Evrope i Zajednice Nezavisnih Država (bez Rusije) u kompaniji Visa, o očekivanjama šta će pametni telefoni, ali i drugi uređaji koji pripadaju Internet of Things trendu, uraditi na bankarskom tržištu. Takođe, nismo zaobišli ni trend e-trgovine, kao i kako se novi trendovi primaju u našoj zemlji.

Tech Lifestyle: Pre nekoliko godina nastupio je takozvani drugi NFC talas. Priča je delovala obećavajuće, a mobilni operateri i drugi igrači na tržištu dosta su govorili o novim rešenjima. Međutim, rezultati su izostali. Šta se promenilo od tada i kako je tekao razvoj mobilnih plaćanja, NFC-a i sličnih tehnologija?

Andriy Shcherbina: U pravu kada kažete da su mobilni operateri bili veoma aktivni u tom periodu, ali prvenstveno kao promoteri i zagovornici NFC-a, mobilnih plaćanja. Sebe su smatrali glavnim kontrolorima situacije. A zašto je tako? Ranije, pre nego što je Android implementirao svoje rešenje u novim verzijama operativnog sistema, čuvanje podataka sa kartice bilo je moguće samo na specijalnim, zaštićenim čipovima. Zapravo, u telefonu postoji čip tehnologija slična onoj koju mi imamo u našim karticama, i taj čip može biti na matičnoj ploči pametnog uređaja, SIM kartici, ili recimo microSD kartici. Ali, sva navedena rešenja imaju svoje „slabe tačke“.
Na primer, operateri mobilne mreže su vlasnici SIM kartice i logično je da su zainteresovani za učešće u biznisu i buduću dobit ukoliko smart telefon podržava NFC tehnologiju. Tako je, iz poslovne perspektive, bilo veoma nezahvalno da banke i druge finansijske institucije postignu dogovor koji će odgovarati mobilnim operaterima i drugim činiocima NFC ekosistema.

TL: Da li je komplikovan poslovni i finansijski model bio jedina prepreka prihvatanju i razvoju NFC-a u tom periodu?

Andriy Shcherbina: Ne, bilo je i tehničkih problema. Recimo, samo specijalne, sertifikovane SIM kartice mogu biti mesto sigurnog čuvanja podataka sa kartice. To znači da korisnik (ukoliko njegova kartica nije odgovarajuća) mora da je za meni za onu koja podržava NFC tehnologiju plaćanja. To je bila prilično velika prepreka, i nije nam poznat ni jedan uspešan, komercijalni i široko prihvaćeni „SIM“ projekat u svetu.

Drugi problem bio je kako obezbediti brz, jednostavan i efikasan način plaćanja mobilnim telefonom. Logično je bilo da se omogući preuzimanje podataka sa kartice na telefon, putem pouzdanog servisa koji garantuje bezbedan prenos podataka, što je veoma složeno i skupo rešenje.

Tako da se NFC, uzimajući u obzir sve prepreke, ispostavio kao komplikovan projekat u tom trenutku, kako za banke, tako i izdavaoce. Imali smo na desetine, pa čak i stotine pilot projekata vezanih za NFC – bile su to SIM kartice sa ugrađenim sigurnosnim elementima, microSD, kao i različiti dodaci iPhone, itd. Ali ni jedno od tih rešenja nije zaživelo.

TL: Šta se dešavalo sa Visa NFC rešenjima u to vreme?

Andriy Shcherbina: Visa je prolazila kroz nekoliko faza istraživanja različitih rešenja. Pre svega, sertifikovali smo proizvođače microSD kartica što je izdavaocima obezbedilo nezavisnost od proizvođača uređaja i mobilnih operatera. Međutim, micro kartice nisu bile dovoljno prihvaćene jer korisnicima nije bilo tako jednostavno da ih nabave, zatim prebace sve podatke na ograničenu memoriju kartice, a trebalo je i da steknu poverenje prema novom sistemu.

TL: Jedan od bitnih momenata u Visa NFC istoriji bilo je potpisivanje strateškog sporazuma sa kompanijom Samsung?

Andriy Shcherbina: Da, 2013. godine potpisali smo sporazum sa Samsung-om i ugovorili da svi Samsung Galaxy S4 telefoni, kao i modeli koji su se pojavili posle njega, poseduju sigurnosne čipove i već integrisanu PayWave aplikaciju za beskontaktno plaćanje. Proces smo toliko pojednostavili da je izdavalac jedino trebalo da personalizuje aplikaciju prinošenjem kartice uređaju. Ali, banke izdavaoci su ipak bile spore u usvajanju tog modela. Telefoni su uglavnom prodavani putem mobilnih operatera, a koncept nije bio najbolje prihvaćen sa njihove strane, jer je njihova uloga u sistemu sada bila manja, i zbog toga smo, nažalost, morali da prekinemo projekat.

TL: To se desilo u vreme kada su se pojavili Android KitKat i HCE (Host Card Emulation). Visa je prva kompanija koja je objavila da podržava HCE tehnologiju u februaru 2014.

Andriy Shcherbina: Da, bili smo veoma dobro pripremljeni i razvili smo novu platformu nazvanu „Visa Cloud-Based payments”. Po prvi put, kartica nije bila u čipu nego na „cloud-u“ banke izdavaoca. Osim što smo predstavili novu tehnologiju, Visa je za buduće partnere pripremila sva potrebna dokumenta za uvođenje novog sistema plaćanja uz detaljan opis procedura, karakteristika, potrebne količine bitova i bajtova, kao i zahteve po pitanju sigurnosti.

TL: S obzirom na to da smo prešli na „cloud“, da li uvek moramo da imamo pristup Internetu kada plaćamo telefonom?

Andriy Shcherbina: To je dobro pitanje. Postoje dva načina primene HCE-a, od kojih jedan zahteva stalni pristup Internetu, a drugi ne. Kada govorimo o prvom rešenju, podaci se skladište u telefon i onog trenutka kada želite da izvršite plaćanje morate da pokrenete aplikaciju (koja podrazumeva verifikaciju) i unošenje identifikacionog koda na mobilnom uređaju. Tada, koristeći mobilnu mrežu ili WiFi, telefon preuzima podatke sa kartice i vrši plaćanje. Kada je transakcija obavljena svi podaci iz telefona se brišu.

U slučajevima kada nemate pristup Internetu ili ste u romingu imamo drugo rešenje. Na primer, metro u Londonu implementirao je tehnologiju beskontaktnog plaćanja iako podzemne stanice nemaju pristup Internetu. Za takve situacije osmislili smo rešenje koje vam omogućava da uskladištite podatke sa kartice u telefon i da ih koristite za određeni broj i vrednost transakcije. Na primer, kartica i kriptografski podaci koji se nalaze u telefonu mogu biti korišćeni za određen broj transakcija ili do određenog iznosa, na primer do 5.000 RSD ili u kombinaciji ta dva. Sve te limite određujemo u saradnji sa bankama. Postoji i drugi vid ograničenja radi sigurnosti, a to je „time to live“, kada se podaci sa kartice mogu koristiti isključivo, u recimo, naredna 24 sata.

TL: Beskontaktna plaćanja značajno su promenila svet elektronskih plaćanja, a novosti iz industrije sve je više. Jedna od značajnijih bila je predstavljanje Apple Pay sistema. Koji je vaš stav o tome?

Andriy Shcherbina: To je važno obaveštenje iz više razloga. Pre svega, korisnici Apple željno iščekuju i rado prihvataju tehnološke inovacije u oblasti mobilne industrije i novih načina plaćanja i voljni su da troše. Takođe, Apple i njegov sopstveni iTunes ekosistem dosegao je do nekoliho stotina miliona korisnika u prvom danu lansiranja Apple Pay-a. Kada je Apple lansirao novu tehnologiju zadobio je mnoštvo korisnika koji ranije nisu čak ni razmišljali o NFC tehnologiji. Takođe, važno je naglasiti da je Apple oduvek bio fokusiran na iskustvo korisnika kojima donosi praktična, jednostavna i sigurna rešenja. Takođe, Apple Pay podržava većinu platnih šema, što nam je omogućilo da, između ostalog, implementiramo i Visa Token Service. Kada se Apple Pay pojavio, to je bio značajan pomak, sjajna odskočna daska celokupnom tržištu, a mi smo tu šansu iskoristili i proširili Visa Token Service na Android operativni sistem. Takođe, na Svetskom mobilnom kongresu u Barseloni, kada je Samsung najavio Samsung Pay, potvrdili smo da će Visa Token service biti kompatibilan i sa Samsung Pay sistemom.

TL: Pomenuli ste Samsung Pay. Koje su specifičnosti njihovog sistema?

Andriy Shcherbina: Prvenstveno, Samsung je već omogućio implementaciju i korišćenje mobilnog novčanika, pri čemu banke izdavaoci mogu samo da ga rebrendiraju i koriste za NFC. Ono što je još značajnije je da postoje dobri izgledi za razvoj rešenja i tržišta koje se bazira na tehnologiji magnetnih traka. Samsung Pay je kombinacija dve tehnologije beskontaktnog plaćanja. Jedne koja je slična Apple Pay tehnologiji, odnosno NFC-u i druge koju zovemo MST (magnetic secure transmission). To je zapravo prenos podataka sa kartice do terminala koji podržava magnetnu tehnologiju. To korisnicima omogućava da jednostavnim prislanjanjem telefona na magnetnu traku, transmituju sve neophodne podatke obave transakciju isto kao i sa običnom karticom sa magnetnom trakom.

TL: Uz nagli razvoj tehnologije, uvek ide i pitanje sigurnosti, posebno za e-commerce. Koje su novosti vezane za Verified by Visa?

Andriy Shcherbina: Naša 3D-Secure platforma koja pokreće Verified by Visa pruža dodatni nivo bezbednosti i zaštite za e-commerce transakcije. Napredna Verified by Visa tehnologija sada omogućava izdavaocima kartica da traže dodatnu proveru samo za najrizičnije transakcije, pružajući korisnicima dodatnu lagodnost i jednostavnost plaćanja. Naše napredne tehnologije prisutne su, putem banaka izdavalaca, i u Srbiji, a iskustvo zadovoljnih korisnika potvrđuje nam da smo razvili siguran i efikasan sistem.

Takođe, razvili smo i Visa Checkout funkciju za trgovce i izdavaoce koja vam omogućava da koriste svoju Visa karticu tokom checkout procesa prilikom e-commerce ili mobilnih plaćanja. Za korisnike je ova mogućnost veoma poželjna, jer jednom kreiran nalog sa podacima i šiframa možete koristiti svaki put kada „idete“ u online šoping kod trgovaca koji su u Visa Checkout sistemu. Pri tom, Checkout nalog je kompatibilan i sa mobilnim aplikacijama, kao što je Apple Pay, a nalog možete koristiti na više uređaja – tabletu, pametnom telefonu ili laptopu. Ono što Visa-u čini drugačijom kompanijom je da mi zaista posedujemo sigurno i pouzdano „skladište“ za sve te informacije i podatke sa kartica. Visa Checkout već daje rezultate u zemaljama širom sveta koje ostvaruju značajni promet putem e-commerce usluga, a to su SAD, Kanada, Australija ili Novi Zeland. U planu je da se ovo rešenje uvede i na srpsko tržište.

13

Više od tri decenije u Srbiji

TL: Kako komentarišete razvijenost srpskog tržišta u smislu prihvatalja inovacija?

Andriy Shcherbina: Srbija je zrelo tržište i mi ga svrstavamo u top tri tržišta u CEMEA regionu (koji čini više od 80 zemalja Centralne Evrope, Bliskog istoka i Afrike) po obimu beskontaktnih transakcija. PayWave koncept je implementiran pre pet godina, beležimo značajan broj transakcija i kupovina u e-commerce okruženju. Korisnici kartica u Srbiji koriste naša najnovija tehnološka dostignuća kao što je Verified by Visa i spremni su za inovacije poput Visa Checkout. Sve navedeno nam govori da je Srbija na pravom putu razvoja kao i druge zemlje regiona gde smo u mogućnosti da prezentujemo i uvedemo nove proizvode i rešenja jer verujemo da će ih korisnici prihvatiti.

TL: HCE tehnologija počinje da se „širi“ Evropom. Da je i naše tržište napredno, potvrđuje nedavno najavljeni projekat Visa-e u saradnji sa Banca Intesa Beograd u Srbiji i Intesa Sanpaolo Card.

Andriy Shcherbina: Najavili smo pokretanje HCE pilot projekta, koji je prvi, ne samo u Srbiji, nego u celom regionu koji broji 17 zemalja u kojim poslujemo. Do sada smo imali slične projekte u Španiji, Australiji, Poljskoj. Izdavaocima je potrebno određeno vreme kako bi primenili ovu tehnologiju, najviše zbog kodiranja softvera i razvoja cloud platformi. To je veliki zaokret za svaku banku, a nova platforma otvara brojna pitanja: kako od sada radite sa potrošačima, to nije fizička, to je digitalna kartica. Kako kontrolišete karticu? Na koji način pružate podršku korisnicima?
Banka zapravo više ne upravlja karticama na stari način, jer korisnik ima svoj mobilni uređaj nad kojim izdavalac nema kontrolu. Uređaj može biti rutovan, izgubljen ili ukraden i izdavalac ne zna šta se događa u trenutku plaćanja itd. Sve su to teme o kojim razgovaramo sa bankama, koje potom interno razvijaju i usklađuju čitav niz novih poslovnih procesa, i zbog toga ne možemo očekivati da preko noći usvoje novi koncept poslovanja. Srećan sam što mogu da kažem da je dosta banaka u prprocesu usvajanja Visa HCE tehnologije koju će uskoro lansirati – kako u Visa International, tako i Visa Europe.

Leave a Reply